浅谈金融居间行业监管政策、发展状况、面临问题和发展前景

一、助贷业务监管调整政策汇总

1、2021年9月27日人行发布的征信业务管理办法中：

第五条，金融机构不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。

2、2020年7月12日银保监办发布的商业银行互联网贷款管理暂行办法中：

第六条，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。第九条，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。

第五十一条，商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质机构除外。

3、2021年2月19日银保监办发布关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知，

加强出资比例管理，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

4、2021年2月19日银保监办发布金融产品网络营销管理办法（征求意见稿），

第十七条，未经金融管理部门批准，第三方互联网平台经营者不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节，包括但不限于金融产品与消费者进行互动咨询、金融消费者适当性测评、销售合同签订、资金划转等，不得通过设置各种与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制等方式变相参与金融业务收入分成。

出于金融科技平台变相参与放贷环节、银行核心风控环节能力弱化、互联网贷款信息真实性有限以及跨区域放贷等担忧，以及防止校园贷、保利催收、诱导消费等社会问题进一步发酵，助贷行业的相关监管政策也一直在调整的过程中。

二、近年来的发展状况

2020年后除监管当局掌握行业的整体情况外，市场体量并未有真实可靠的公布信息 。但三家助贷市场第二梯队的赴美上市公司季报披露了相关数据，如果市场助贷机构市场份额格局近年来未发生结构性变化，根据这三家公司在2019年的占有率份额估计，助贷市场的规模在2021年末约为3-4万亿元。

未来无论是从社融数据呈现出的总体信贷需求收缩趋势来看，还是从普惠金融量价齐放、逐渐下沉的供给扩张来看 ，助贷业务或将从扩张区间转向平稳发展区间。

三、当下助贷业务两种主要的商业模式

引流类和分成类

四、当下助贷业务市场发展趋缓的原因

1、份额消失

首先是监管补位后行业发展趋势规范，头部助贷机构让出市场份额，并未被中小助贷机构全部继承，银行挑选合作的助贷机构资质较为谨慎。

2、需求转弱

其实是因为当前逾期转弱导致金融需求方贷款意愿不强，这可以从监管局多次约谈金融机构加大放贷力度相印证。

3、金融下沉

再次，普惠金融“两增两控”考核倒逼商业银行特别是大型银行贷款市场直接下沉获客，也占据了原来助贷市场的份额。

4、银行获客

再其次，与助贷机构合作多年的商业银行积累了一定体量且信用记录较好的客源数据，商业银行可执行外拓鱼客户取得联系，绕过助贷机构开展业务。

有可能是因为在头部公司让出部分市场后，银行挑选合作的助贷机构资质方面仍旧较为谨慎，不愿承担与中小助贷机构开展信贷业务合作的风险。

五、助贷行业面临的问题

1、助贷业务和助贷机构收费标准有待明确。

2、“断直连”对助贷市场的后续影响。

3、助贷监管体系仍有待完善。

4、助贷市场发展的支持力度不足。

六、助贷机构发展前景

1、退出风险领域，只专注获客、技术等非风险领域。

2、持牌化，由助贷升级为持牌机构，纳入监管体系。

3、参照第三方支付牌照，监管发行基于中国特色的助贷牌照。

4、行业信息化转型升级，搭建企业信息化运营系统，转型金融科技助贷。

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