《征信业务管理办法》“断直连”2020年即将实施，助贷业务模式将面深度调整

2021年9月30日中国人民银行发布《征信业务管理办法》，将于2022年1月1日起实施，办法中明确了征信业务使用数据的原则，配套《征信业务管理条例》，内容包含信息采集、数据使用规范、监督管理等方面。办法的推出有助于促进征信业市场化、法治化和科技化发展。业内专家分析认为，征信管理办法相继出台，这将给助贷等互联网金融平台与金融机构的合作模式带来直接影响，有助于打破互联网金融平台数据垄断，进一步强化金融机构独立风控职能。未来助贷业务征信“断直连”势在必行。

《征信业务管理办法》在总结近年来征信业实践经验的基础上，遵循规范与发展并重、机构监管与业务监管兼顾的原则，明确信用信息的范围，细化征信业务的合规要求，规定征信机构、信息提供者和信息使用者的法律责任，为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引。

《征信业务管理办法》严格依照相关法律法规，进一步明确征信全流程业务规则。在保障信息主体合法权益方面，规定信用信息采集的方式和原则，明确信用信息加工处理的客观性和准确性要求，全面落实信息主体的知情、同意、异议和投诉等各项权利。在保障信用信息合法使用方面，强调信用信息使用的公平性和正当性。征信机构应当依法合规提供信用报告、信用画像、信用评分、信用评级和信用反欺诈等征信服务，应用于服务实体经济的金融等活动。在保障信用信息安全方面，进一步强化完善征信内控制度建设、征信系统安全管理和征信机构人员管理等监管要求。办法中明确了征信业务的边界，从事征信业务需要获得许可或备案，这对助贷等互联网金融平台的运营模式将带来直接影响，助贷合作模式面临重塑。当前助贷业务中，多数助贷公司会涉及用户基本信息、借贷信息的采集整理等，且数据均直连金融机构，未通过征信机构传输，随着办法的落地，未来助贷业务征信“断直连”势在必行，助贷机构需要和持牌征信机构合作，作为信息提供者向征信机构提供信用信息，再由征信机构将信用信息传输至金融机构。

资料来源：《征信业务管理办法》，中国人民银行，中金公司研究部

中国人民银行将按照《征信业管理条例》《征信机构管理办法》《征信业务管理办法》等规定，切实履行对征信业的监督管理职责，从严督促征信机构、金融机构等各类市场主体，依法合规开展征信业务活动，促进我国征信业规范健康发展，为健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，有效防范化解金融风险提供征信支持。