科技时代，助贷行业如何构建业务新生态

本文从技术发展趋势、行业实践及宏观政策展望等不同视觉出发，结合传统助贷机构和互联网科技公司在营销、运营、风控、价值转化等方面讲述金融科技的发展方向和赋能场景。

助贷行业拥抱数字化发展，既是顺应“数字经济时代”宏观市场环境、客户需求变化的当务之急，也是在我国经济高质量发展过程中推动自身降本增效和提升服务实体产业能力的“大势所趋”。过去数年来，助贷服务从以营业网点为代表的物理形态为依托，逐步走向电子化、网络化和一定程度的智能化，在数字化发展的广度和深度上都取得了长足进步，但与个人客户、小微企业等对象日益增强的数字化服务需求相比，尚有明显差距。

挑战：

（一）数据资产的价值贡献仍待激发。首先，数据质量有待提升，传统助贷机构掌握的数据往往是片面的、静态的，既难以交叉验证，又难以准确预测，无法形成完整的、覆盖全生命周期的客户画像。其次，不同来源数据的采集、存储、挖掘、应用等分散于不同机构、甚至同一机构的不同部门、条线、业务板块，口径不一，管理多头，难以在数据驱动业务增长的过程中形成合力。再次，助贷机构与外部场景机构、互联网科技机构等市场主体间的数据智能共享机制很不通畅，或是在缺乏客户充分授权的前提下违规交互、甚至倒卖客户信息，或是各自闭门造车，没有发挥数据资产在智能风控、智能客户管理等方面的应有作用。

（二）数字化转型战略存在落地障碍。首先，“不想转”。只想获取增量，不想变革存量，把数字化转型简单理解为拓展线上渠道、接入外部场景，在自身经营发展的体制机制、行为模式上无所作为。其次，“不敢转”。特别是在明确投入产出预期的情况下不敢增大资源投入，一些中小助贷机构倾向、依赖于复制大型机构的成熟经验，甚至直接拷贝市场上的已有产品和服务模式，数字化转型缺乏主观能动性。再次，“不会转”。比如，把数字化转型的目标任务指派给某一个特定部门，且对这样的部门既无组织、人才、考核激励等方面的资源倾斜，也无系统、数据等方面的必要支撑，造成数字化转型推进乏力，个别指标在执行中只看量化数字、不重实际成效，导致形式大于内容。

（三）助贷服务尚未形成充分的网络协同效应。首先，在营销展业引流、客户权益提供等方面合作较多，但在产品设计、运营管理等方面的合作几乎没有。其次，“联合风控”实际上仍较割裂，或是直接沿袭助贷机构在传统业务中的风控思路、风控模型，或是由外部合作机构自行把控客户质量，没有通过多方合作更好地挖掘不同场景和渠道客户在特征、需求、风险表现上的共性和差异。再次，跨机构的客户服务体系也没有真正打通，一些参与机构仅仅提供了品牌形象，另一些参与机构则仅仅提供了展业资质，客户多渠道、“端到端”的服务体验仍未真正统一起来。相应地，客户的平台黏性和潜在价值挖掘也无法得到有效保障。

建议：

（一）在机构层面。充分发挥数字科技作用，可以帮助助贷机构破解集约资本、扩大产能的难题，通过改变传统作业模式，实现在获客、风控、运营管理等全流程上降本增效：

首先，降低获客成本，这不仅指拓展更加轻型的线上化、数字化、开放式获客渠道，减少不必要的渠道建设、运维和营销投入，也能根据客群需求定制差异化的产品解决方案，形成以客户为中心、场景为落点、产品平台为支撑的多种跨界联盟，使其助贷服务能力覆盖至更加广泛的长尾人群，从而减少市场断层和流量漏损。

其次，降低风控成本，通过搭建数据中台，提供从数据获取、治理、分析到应用的一揽子服务，做好基于需求洞察、行为预测的客户深度经营和全面风险管理。

再次，降低中后台运营成本，通过建设数字化后台运营系统，压缩资料审查、流程管控、数据管理、系统建设等过程中的人员投入，释放更多人员效能，特别是数字科技输出大量分布式组件，还可充分赋能助贷机构根据运营管理中的实际需求灵活对接、转换，实现自主可控与无缝集成，更好地复用行业内和行业外长期形成的实战经验。

（二）在行业层面。充分发挥数字科技作用，可以帮助助贷市场破解高频交互、有效协同的难题，通过构建金融科技助贷平台系统，提升市场运行效率，助力防范和化解风险。

首先，建立健全行业数据平台，推动助贷市场数据交互的实时化、规范化，保证市场中的各个主体均可快速识别、采信和解析各类数据，减少因为数据支撑不足造成的决策延误和判断失误。

其次，构筑多市场、跨资产的统一交易计算平台，强化数据预测和量化决策能力，特别是将数据挖掘成果广泛应用于包括智能资产管理、智能运营管理、智能风险管理、智能客服等在内的多种复合场景，降低局部市场、个别机构在数字化发展过程中的开发、运营难度和成本，更好地实现业务价值。

再次，以开放交互的行业数据为基础，强化覆盖投前、投中、投后全流程的信用风险管理能力，强化覆盖多因子的市场风险管理能力，强化全方位的合规风险管理能力，全面助力金融机构做好业务决策，动态把握信贷和投资风险，实现金融市场风险水平的整体稳定可控。

（三）在全市场层面。充分发挥数字科技作用，可以帮助金融行业破解对实体经济有效服务不足的难题，通过构建外部开放生态、扎根市场主体需求、赋能产业链条合作，为市场主体提供更加健康、可持续的金融服务。

首先，加强助贷机构在支付领域与公共服务机构、互联网科技机构等的合作，有利于破解跨场景、终端等支付痛点，优化客户体验，帮助客户线上、线下消费及利用其他碎片化场景使用消费金融产品，促成合作生态内的流量转化，为延伸金融服务半径创造有利条件。

其次，金融机构加深与各类场景化服务机构的合作，有利于更好地整合同业及跨界资源，完善客户成长体系，促成准确营销，维系和提升个人客户忠诚度、活跃度与贡献度，在更加“去中心化”的开放生态中达成各方共赢。

在数字科技赋能下，助贷行业转型升级正在由理念化为行动，惠及更多的助贷服务对象和助贷市场参与者。助贷行业数字化发展既不能揠苗助长，也不能因噎废食。在数字化发展的理念和原则上，应当坚持“以客户为中心”，切实提升金融对实体经济和居民生活的服务能力；在数字化发展的具体方式和路径选择上，不妨合理借助科技公司等外力、外脑，激活助贷机构的内部生态，实现助贷机构数字化发展能力的长足进步。

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